Para IFPEs que se constituyen o escalan al amparo de la Ley Fintech.
Instituciones de Fondos de Pago Electrónico autorizadas por CNBV con opinión de Banxico. Diseñamos la arquitectura tecnológica que sostiene el expediente de autorización, la operación regulada y el escalamiento — desde custodia y segregación de fondos hasta BaaS y rails de pago.
La Ley Fintech de 2018 abrió la figura IFPE para que entidades no bancarias operen cuentas de fondos de pago electrónico, transferencias y custodia digital con autorización CNBV y opinión de Banxico.
El marco regulatorio de la IFPE es exigente: capital mínimo, gobierno corporativo, segregación de fondos, conciliación diaria con Banxico, monitoreo PLD continuo y reportes regulatorios al amparo de las disposiciones específicas para fintech. La diferencia entre una IFPE que escala y una que se estanca es la arquitectura tecnológica desde el primer día.
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18 — 36m
Plazo de autorización CNBV + Banxico
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CNBV
Autoriza · Banxico opina
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Diaria
Conciliación de fondos segregados
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Ley Fintech
Marco regulatorio aplicable
Los cinco dolores que vemos en cada IFPE que llega a un diagnóstico inicial.
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Trámite ante CNBV con expediente tecnológico incompleto.
La autorización IFPE exige arquitectura tecnológica documentada, manuales operativos y políticas de seguridad alineadas a la Ley Fintech. La mayoría de los expedientes regresan con observaciones tecnológicas en primera ronda.
- 02
Custodia y segregación de fondos sin trazabilidad bancaria.
La Ley Fintech exige que los fondos de los clientes estén segregados en cuentas específicas con conciliación diaria. Operar esto manualmente es viable hasta cierto volumen — después se vuelve riesgo regulatorio.
- 03
Conexión SPEI sin arquitectura para participante indirecto o directo.
Conectarse a SPEI — directo o vía participante indirecto — requiere integraciones técnicas con Banxico, conciliación automática y monitoreo en tiempo real. Sin la arquitectura correcta, cada operación es un riesgo de descalce.
- 04
KYC y reportes regulatorios manuales que no escalan.
A volumen alto, el onboarding manual y los reportes mensuales a CNBV/UIF dejan de funcionar. La detección manual de operaciones inusuales no alcanza para responder en los tiempos del marco PLD/FT.
- 05
BaaS y APIs para terceros sin gobierno tecnológico.
Si tu IFPE quiere ofrecer Banking-as-a-Service, los terceros conectados son tu riesgo regulatorio. Sin un esquema técnico de tercerización supervisada, cada partner es una fuente de hallazgos potenciales.
El método de los 3 niveles, adaptado a IFPE.
Onboarding, custodia y alta de cuenta
Onboarding digital de cuentahabientes con KYC al amparo de la Ley Fintech, alta de cuenta de fondos de pago electrónico, configuración de límites por nivel de cliente y validación contra listas internacionales y nacionales.
Captación digital
Funnel para cuentahabientes y comercios con trazabilidad por canal y tipo de cuenta.
KYC IFPE
Validación de identidad, biometría, INE/pasaporte, screening contra OFAC, PEP y listas oficiales con bitácora completa.
Alta de cuenta
Configuración de límites, productos asociados y reglas operativas por nivel de cliente conforme a Ley Fintech.
Activación y onboarding contínuo
Validaciones periódicas, actualización de expediente y monitoreo del perfil transaccional.
Pagos, custodia y conciliación
Conexión SPEI directa o vía participante indirecto, custodia y segregación de fondos en cuentas específicas, conciliación diaria con Banxico, emisión de tarjetas vía BIN sponsor, BaaS para terceros conectados con gobierno tecnológico supervisado.
Conexión SPEI
Integración con Banxico — directa o como participante indirecto — con conciliación automática.
Custodia y segregación
Cuentas específicas para fondos de clientes con conciliación diaria y reporte de saldos.
Tarjetas y BaaS
Emisión vía BIN sponsor y APIs supervisadas para partners conectados al amparo del modelo BaaS.
Reportería, monitoreo y gobierno
Reportería automatizada a CNBV y UIF, monitoreo PLD continuo con detección automática de operaciones inusuales y preocupantes, dashboards regulatorios en tiempo real, gobierno corporativo documentado con actas, comités y matrices de control.
Reportería CNBV / Banxico
Reportes periódicos generados desde la operación viva con bitácora auditable.
Monitoreo PLD
Vigilancia transaccional + ROR/ROI/ROIP automáticos a UIF.
Dashboards regulatorios
Indicadores en tiempo real para el oficial de cumplimiento, comité y consejo.
Gobierno y evidencia
Actas, comités, matrices de control y evidencia individual de capacitación PLD auditable.
Tres servicios destacados para IFPE.
Diagnóstico inicial te da el mapa, Constitución construye el expediente tecnológico para CNBV, Pagos y escala te lleva a operación de alto volumen con SPEI y tarjetas.
Lo que más nos preguntan los fundadores de IFPE.
¿Atienden IFPEs en formación o solo autorizadas?
Ambas. Para IFPEs en formación trabajamos con Constitución para construir el expediente tecnológico que sostenga el trámite ante CNBV. Para IFPEs ya autorizadas trabajamos con Cumplimiento PLD, Pagos y escala y equipo dedicado según el cuello de botella actual: cumplimiento, escalamiento de productos o equipo de tecnología externo.
¿Cuánto toma obtener la autorización IFPE ante CNBV?
El plazo realista para una IFPE va de 18 a 36 meses entre integración de expediente, dictamen CNBV con varias rondas de observaciones, opinión de Banxico y autorización formal. La calidad del expediente tecnológico inicial determina cuántas rondas de observaciones recibes.
¿Cómo se resuelve la custodia y segregación de fondos?
La Ley Fintech exige cuentas específicas para fondos de clientes, separadas del patrimonio de la IFPE. Diseñamos la arquitectura de cuentas, la conciliación diaria automática y el reporte de saldos a Banxico. La trazabilidad de cada peso es auditable y demostrable ante el regulador.
¿Trabajan con BaaS y conexiones a terceros?
Sí. El modelo BaaS exige un esquema técnico de tercerización supervisada: contratos, controles, monitoreo continuo de cada partner conectado y trazabilidad de cada operación. Diseñamos la capa de gobierno tecnológico que CNBV requiere para autorizar y mantener vigente el modelo.
¿Cuánto toma una implementación tecnológica típica?
Para una IFPE en formación, Constitución toma entre 3 y 6 semanas para entregar el framework completo al expediente CNBV. Para IFPEs autorizadas que escalan, Pagos y escala toma entre 4 y 8 meses. El primer paso es diagnóstico inicial — 45 minutos gratuitos con un consultor senior.
Tu IFPE merece arquitectura, no parches.
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