KYC y PLD con agentes de IA: ¿qué puede hacer el agente y qué no?

¿Qué exige la regulación PLD a una SOFOM?

El artículo 95 Bis de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito obliga a las SOFOM, entre otras entidades, a establecer medidas para prevenir operaciones con recursos de procedencia ilícita y financiamiento al terrorismo, y a presentar a la Secretaría de Hacienda, por conducto de la CNBV, reportes que deben referirse cuando menos a operaciones relevantes, internas preocupantes e inusuales. La ley prevé lineamientos sobre identificación y conocimiento del cliente y sobre «el uso de sistemas automatizados que coadyuven al cumplimiento».

El detalle está en las Disposiciones de carácter general aplicables a las SOFOM, publicadas en el DOF el 17 de marzo de 2011 y reformadas después (entre otras, el 9 de septiembre de 2021). En su texto de 2011 piden, por ejemplo, un Comité de Comunicación y Control (o, en entidades pequeñas, que sus funciones las ejerza el Oficial de Cumplimiento), un documento de políticas de identificación y conocimiento del cliente y sistemas automatizados para los reportes. Consulta siempre el texto vigente con tu oficial de cumplimiento.

¿En qué tareas ayuda de verdad un agente?

• Integrar el expediente. Pide al cliente los documentos que faltan, por el canal que ya usa, revisa que sean legibles y vigentes, y los acomoda en el expediente con su fecha.
• Validar consistencia. Compara lo que el cliente declaró con lo que dicen sus documentos y marca diferencias para revisión.
• Cruzar listas. Consulta las listas que tu entidad usa (personas bloqueadas, personas políticamente expuestas, listas internas) a través de los servicios que ya tienes contratados y deja constancia de cada consulta.
• Mantener el expediente al día. Detecta documentos por vencer y pide su actualización antes de que el expediente quede incompleto.
• Preparar alertas con contexto. Cuando una operación coincide con los criterios que fijó tu área de cumplimiento, arma un resumen con los datos, el historial del cliente y la regla que se activó, para que el analista decida rápido y con todo a la vista.

¿Qué no debe hacer un agente?

• Decidir si una operación es inusual o si se reporta.
• Presentar reportes a la autoridad por iniciativa propia.
• Aprobar excepciones a la política de conocimiento del cliente.
• Cambiar el grado de riesgo de un cliente sin una persona que lo valide.
• Avisarle a un cliente que está siendo analizado.

Estas líneas no son sólo prudencia: protegen al oficial de cumplimiento, que es quien responde ante la autoridad, y evitan que una salida mal redactada de un modelo de IA se convierta en un problema regulatorio.

¿Cómo se vuelve auditable el trabajo del agente?

Cada consulta a una lista, cada documento recibido, cada diferencia marcada y cada alerta preparada queda en la bitácora con fecha, hora, fuente y resultado. Cuando el analista decide, su decisión queda registrada junto a la evidencia que tuvo enfrente. Así, ante una visita de la CNBV o una auditoría, la entidad puede mostrar no sólo qué decidió, sino con qué información y en cuánto tiempo.

Las reglas que activan una alerta las escribe y aprueba cumplimiento; el agente las aplica, no las inventa. Si una regla cambia, el cambio queda fechado y con su responsable. Más sobre esto en gobierno de agentes.

¿Y los datos personales del expediente?

Un expediente KYC concentra datos personales sensibles. El agente sólo debe ver lo necesario para la tarea, los datos no deben usarse para entrenar modelos y cada acceso debe quedar registrado. Además, la nueva Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares reconoce el derecho a oponerse a ciertas decisiones automatizadas sin intervención humana, con excepciones cuando el tratamiento es necesario para cumplir una obligación legal. Lo explicamos en protección de datos y agentes.

¿Por dónde conviene empezar?

Por lo que más tiempo le quita a tu equipo sin requerir criterio: la integración y actualización de expedientes. Es medible, el riesgo es bajo y libera a los analistas para lo que sí requiere juicio. Las alertas con contexto suelen ser el segundo paso, una vez que el área de cumplimiento confía en la calidad del expediente. Si quieres revisar tu programa completo, mira también nuestro servicio de cumplimiento PLD.

Respuestas cortas

¿Un agente puede enviar reportes de operaciones a la autoridad?

Puede preparar la información y el borrador con su evidencia. La decisión de reportar y la presentación corresponden a la entidad, por medio de su oficial de cumplimiento y del procedimiento que marque su manual.

¿Quién supervisa el cumplimiento PLD de una SOFOM no regulada?

La CNBV. El artículo 56 de la LGOAAC establece que la supervisión de la CNBV sobre las SOFOM no reguladas se lleva a cabo exclusivamente para verificar el cumplimiento del artículo 95 Bis y de las disposiciones que de él deriven, que son las de prevención de lavado de dinero.

¿Usar un agente cambia la responsabilidad del oficial de cumplimiento?

No. El agente es una herramienta dentro del programa de cumplimiento de la entidad. Bien diseñado, le da al oficial más cobertura y mejor evidencia, pero no le quita ninguna obligación.

Fuentes oficiales

• Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito, arts. 56 y 95 Bis (texto vigente, Cámara de Diputados)
• Disposiciones de carácter general en materia de PLD/FT aplicables a las sociedades financieras de objeto múltiple (SHCP, DOF 17/03/2011)
• Reforma a esas Disposiciones (DOF 09/09/2021)
• Unidad de Inteligencia Financiera

Esta página describe reglas y prácticas; no es asesoría legal. La última palabra la tienen tu oficial de cumplimiento y tus abogados.