¿Qué parte de la originación y el análisis de crédito puede hacer un agente sintético?

¿Dónde se va el tiempo en la originación?

En casi todas las financieras, en lo mismo: prospectos que preguntan lo mismo fuera de horario, solicitudes incompletas, documentos ilegibles o vencidos, idas y vueltas por un comprobante, captura doble entre el canal, el CRM y el core, y analistas que arman a mano el resumen para el comité. El criterio de crédito ocupa una fracción pequeña del proceso; el resto es coordinación. Ahí es donde un agente aporta.

¿Qué hace el agente en cada etapa?

• Prospección y precalificación. Atiende al prospecto en el canal que ya usa, explica productos y requisitos con información aprobada, y hace las preguntas de precalificación que fija tu política. Si el prospecto no califica, se lo dice con claridad y respeto.
• Solicitud. Levanta los datos de la solicitud en conversación y los captura en tu CRM o core, sin doble captura.
• Expediente. Pide los documentos, revisa que estén completos, legibles y vigentes, extrae los datos y señala inconsistencias.
• Autorización de buró. Recaba la autorización expresa del cliente para consultar su historial, con el mecanismo de firma que tu entidad use, y la deja en el expediente.
• Análisis. Corre la política de crédito que ya tienes, calcula los indicadores que tu área usa y prepara un resumen con la recomendación y las razones.
• Seguimiento. Avisa al cliente del estado de su solicitud, agenda la firma y prepara la documentación para disposición.

¿Qué decide siempre una persona?

La autorización del crédito, las excepciones a la política y cualquier caso fuera de lo común. Hay dos razones de peso. La primera es de responsabilidad: el riesgo lo asume la entidad. La segunda es legal: el artículo 26, fracción II, de la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares reconoce el derecho a oponerse a tratamientos automatizados que evalúen sin intervención humana aspectos como la situación económica o la fiabilidad, cuando producen efectos jurídicos no deseados o afectan significativamente a la persona, con las excepciones que la propia ley prevé. Cómo aplica a tu producto lo determina tu área legal; el diseño que proponemos deja a una persona en la decisión.

El agente, en cambio, le entrega al analista o al comité todo listo: expediente completo, consulta de buró, cálculos de la política y una recomendación explicada. El tiempo humano se va al criterio, no a perseguir papeles.

¿Cómo se conecta con la política de crédito que ya tengo?

La política no se reescribe para el agente: se traduce a reglas que el núcleo de originación ejecuta. Si ya tienes un motor de decisión o un modelo de puntuación, el agente lo llama como a cualquier otra herramienta. Si la política vive en un documento y en la experiencia de tus analistas, se escribe con ellos en reglas claras, y lo que no se puede volver regla se queda como criterio humano. Ver cómo se conecta un agente al sistema de crédito.

¿Qué pasa con el cumplimiento PLD durante la originación?

La identificación y el conocimiento del cliente empiezan aquí. El mismo agente que integra el expediente de crédito integra el de cumplimiento, consulta las listas que tu entidad usa y marca lo que deba revisar el área de cumplimiento. Las decisiones en materia PLD siguen en manos del oficial de cumplimiento; lo explicamos en KYC y PLD con agentes.

¿Qué hay que medir para saber si funciona?

• Tiempo desde la primera conversación hasta el expediente completo.
• Proporción de solicitudes que llegan completas al analista.
• Tiempo del analista por solicitud.
• Prospectos atendidos fuera de horario y su avance.
• Calidad de la cartera originada, comparada con la de antes.

La última es la que importa: originar más rápido sólo vale si la cartera conserva su calidad. Por eso la política y la decisión siguen siendo tuyas.

Respuestas cortas

¿El agente puede consultar el buró de crédito del solicitante?

Sólo con la autorización expresa del cliente. El artículo 28 de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia establece que las sociedades sólo pueden proporcionar información a un usuario cuando éste cuenta con la autorización expresa del cliente, mediante su firma, que puede recabarse de forma autógrafa o por medios electrónicos que cumplan los términos establecidos por el Banco de México.

¿Un agente puede aprobar créditos automáticamente?

Técnicamente podría ejecutar una política, pero no lo recomendamos como diseño por omisión: la ley de datos personales reconoce el derecho a oponerse a evaluaciones automatizadas sin intervención humana con efectos significativos, y la responsabilidad del crédito es de la entidad. Lo prudente es que el agente recomiende y una persona autorice.

¿Sirve para arrendadoras?

Sí. El recorrido es parecido: cotización, solicitud, expediente del arrendatario y del activo, análisis y firma. Cambian los documentos y las reglas de la política, no la forma de trabajar del agente.

Fuentes oficiales

• Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, art. 28 (texto vigente, Cámara de Diputados)
• Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares, art. 26 (texto vigente, Cámara de Diputados)

Esta página describe reglas y prácticas; no es asesoría legal. La última palabra la tienen tu oficial de cumplimiento y tus abogados.